スピード重視ならファクタリングがおすすめ―融資との比較

一時的な資金調達の方法として良く用いられるのは、銀行や日本政策金融公庫からの融資ではないでしょうか。問題は、審査が厳しく融資まで時間がかかり、必要なタイミングに着金を間に合わせるのが難しい点です。

融資のデメリットを克服した調達法として人気の「ファクタリング」とどう違うのか、ここで比較してみましょう。

ファクタリングの特徴と流れ

資金調達法としてのファクタリングは、取り扱う業者から「売掛金債権の譲渡対価」を受け取る形で成立します。ここで言う売掛金債権とは、資金需要者である個人事業主・フリーランス・法人が取引先への納品で得た、未入金の売上金を指します。

ファクタリングの審査はスピーディで、早ければ申込当日には調達完了に至ります。審査対象は「資金需要者とその取引先の実在確認」「取引先の経営状態」の2点のみで、財務状況や事業計画に関するものは一切問いません。

【ファクタリングの流れ】

一方で融資は、資金需要者側の経営状態を金融機関が確認した上で、基準に合致すれば成立します。

融資審査は早くても1か月はかかり、財務状況・事業計画・業歴などを精査されます。審査の結果「問題なく融資が出来る」と判断されても、融資額が当初の希望より減らされ、必要な額が調達できない可能性があります。

【融資の流れ】

資金需要者からファクタリングが支持されるのは「スピードと確実性」が理由です。請求書買取サービスという性質である以上、資金調達後の返済プランを気にして資金繰りを調整する必要もありません。

ファクタリングは少ない項目で審査するため、従来の資金調達法では考えられない超短期間（長くても1か月以内）に調達に成功します。

一方、融資の審査は、返済能力を推し量るため信用情報機関※への照会や多角的な企業分析が行われる上、金融機関ごとに独自のプロセスが踏まれます。「急いでいる」という事情もあまり考慮されず、いつ契約手続きに進めるかは銀行の都合しだいです。

以上の点から「買掛金や設備費の支払い予定がすでにあり、その原資を確保するために調達したい」と考える需要者には、ファクタリングのほうが適しています。

ファクタリングでは、審査に通れば「売上金の額」（※手数料として2％～10％の費用控除後）を確実に調達できます。資金需要者の経営状態を理由に調達可能額を引き下げられることはまずありません。

一方の融資では、金融機関の審査基準に沿った判断で調達可能額が固定されてしまいます。いくら事情を話しても、経営状態や資金需要者個人の信用情報がすぐ改善できない限り、希望額の調達に対応してもらえません。

資金調達の確実性という面でも、ファクタリングは優れています。

ファクタリングは資金需要者からの返済を前提としないため、保証や担保は一切不要です。取引先との合意が前提となる「3社間ファクタリング」なら、契約が成立した時点でその後ファクタリング業者と関与する機会がなくなります。

一方の融資は、資金需要者＝債務者として返済することが前提である以上、融資額が与信を超えてしまうと保証や担保を要求されてしまいます。この場合、事業用地や自用地に抵当権設定しなければならず、資金需要者の資産価値を減らしてしまうでしょう。

以上の点でも、後からトラブル化しにくいファクタリングが優れています。

融資ではなくファクタリングで資金調達を試みようとする需要者が増えており、平行して業歴の浅いファクタリング業者も急増しています。なかには、資金需要者に保証させたり、高額で根拠の不明瞭な料金を請求したりする詐欺業者も存在します。

急いでいても安易に取引しようとせず、慎重に会社情報や口コミをチェックして業者選びを進めましょう。